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Un adelanto de efectivo es una forma de obtener dinero prestado de inmediato. Generalmente, conlleva una comisión inicial y una tasa de interés anual (APR) más alta que la de las tarjetas de crédito. Además, se contabiliza en tu índice de utilización de crédito y puede afectar negativamente tu puntaje crediticio.
Considera alternativas que te convengan más, como pedir un préstamo a amigos o familiares (con un acuerdo claro sobre cómo devolverlo). O solicita un préstamo personal con condiciones más favorables.
Adelantos de nómina
Los préstamos a corto plazo, conocidos como préstamos de día de pago, tienen tasas de interés elevadas. Generalmente, se solicita el monto del próximo pago y se devuelve con un cheque posfechado o se autoriza al prestamista a debitar fondos electrónicamente de la cuenta bancaria o tarjeta prepago. En algunos estados, es posible extender o renovar el préstamo pagando una comisión adicional. Los reguladores estatales y federales supervisan de cerca estos productos, pero no buscan frenar la innovación ni crear obstáculos innecesarios para los consumidores que necesitan acceso rápido a efectivo.
Entre las alternativas a los préstamos rápidos se encuentra pedir dinero prestado a amigos o familiares, lo cual no afectará tu historial crediticio. Por otro lado, los préstamos personales se pueden usar para casi cualquier propósito y suelen ser más asequibles que los adelantos de nómina.
Los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito son otra opción, pero también conllevan altas tasas de interés. Algunas tarjetas de crédito ofrecen tasas más bajas para los adelantos en efectivo que para las compras realizadas con la yotepresto tarjeta, y BECU no cobra comisiones por los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito. Para soluciones a largo plazo, considere hablar con sus acreedores sobre planes de pago o aplazar el pago de facturas sin intereses. Algunas tiendas de muebles o compañías de servicios públicos, por ejemplo, pueden permitirle apartar artículos. También puede solicitar un adelanto de sueldo a su empleador, aunque las políticas varían según la empresa. En el peor de los casos, si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos, considere buscar la ayuda de un asesor de crédito acreditado.
Anticipos de nómina
Los anticipos de nómina permiten a los empleados acceder a una parte de su salario antes del día de pago, sin intereses ni comisiones. Se basan en el trabajo ya realizado y no comprometen los ingresos futuros, a diferencia de los préstamos rápidos que cobran tasas exorbitantes, endeudan a las personas y pueden perjudicar su situación financiera. Los empleados pueden reembolsar el anticipo mediante deducciones de nómina que se registran en su recibo de pago y se gravan normalmente. Sin embargo, administrar los anticipos puede ser laborioso y costoso para las pequeñas empresas, debido a las leyes laborales y crediticias, los requisitos de cumplimiento y la necesidad de mantener registros detallados.
Para evitar problemas legales y mantener los costos bajos, asegúrese de contar con una política clara antes de ofrecer anticipos a su equipo. Esta política debe indicar claramente el monto o porcentaje máximo que se adelantará, la frecuencia con la que se puede solicitar y los términos o el calendario de reembolso. También debe incluir cómo se controlará si un empleado ha excedido los límites de anticipo. Finalmente, debe facilitar a su equipo una manera sencilla de solicitar y recibir un anticipo. Esto puede ser mediante un formulario simple o un proceso que utilice su sistema de nómina para procesar el anticipo y registrarlo correctamente. Esto garantiza que los impuestos y los salarios se declaren correctamente en cada pago, ayuda a evitar problemas de cumplimiento y proporciona un registro documental completo.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Con los adelantos en efectivo con tarjeta de crédito, usted utiliza su línea de crédito para obtener dinero. El monto que puede solicitar suele estar limitado a un porcentaje de su límite de crédito total. Al igual que con otras transacciones con tarjeta de crédito, existen comisiones y una tasa de interés anual (TAE) independiente para los adelantos en efectivo, que generalmente es más alta que la TAE de las compras y las transferencias de saldo. Además, pagará intereses sobre un adelanto en efectivo de inmediato, y a menudo no hay un período de gracia como con las compras con tarjeta de crédito.
Para evitar estos altos costos, siempre debes considerar alternativas a los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito, como pedir prestado a amigos o familiares, préstamos personales y tarjetas de crédito sin comisiones. También debes procurar devolver el adelanto lo antes posible para minimizar los intereses. Si tienes dificultades para pagar, un asesor financiero puede ayudarte a crear un plan de pago asequible.
Si estás pensando en solicitar un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito, es importante recordar que usar una gran parte de tu crédito disponible puede perjudicar tu puntaje crediticio. Esto se debe a que tu índice de utilización de crédito, es decir, el porcentaje de crédito que usas en comparación con tu límite de crédito total, es un factor importante para calcular tu puntaje crediticio. Además, es probable que tengas que pagar otros cargos e intereses por un adelanto de efectivo.
Préstamos personales
Los préstamos personales son una opción de financiación flexible que puede utilizarse para diversos fines, como consolidar deudas o financiar proyectos de mejora del hogar. Estos préstamos suelen tener un tipo de interés fijo y pagos mensuales, lo que los hace más manejables que las deudas de tarjetas de crédito. Además, permiten obtener los fondos necesarios rápidamente, ya que la mayoría de las entidades financieras ofrecen financiación el mismo día o al día siguiente, y algunas permiten solicitar préstamos de hasta 100.000 dólares o más.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los préstamos personales no son adecuados para todos y solo se debe recurrir a este tipo de financiación si es estrictamente necesario. Dado que un préstamo personal es una forma de crédito sin garantía, puede poner en riesgo tus bienes (a diferencia de las hipotecas o los préstamos para automóviles, que utilizan tu casa o coche como garantía). Además, si solicitas varios préstamos personales al mismo tiempo, es probable que esto genere una consulta exhaustiva en tu historial crediticio y pueda afectar tu puntuación crediticia.
Por lo general, las mejores tasas de interés para préstamos personales están disponibles para quienes tienen un buen historial crediticio, ingresos estables y una baja relación deuda-ingresos. También es importante comparar varias ofertas antes de elegir un prestamista, ya que las tasas de interés y los plazos pueden variar considerablemente. Una herramienta como Experian puede ayudarte mostrándote ofertas de préstamos personales de diferentes entidades financieras para las que podrías calificar, todo en un solo lugar y según tu perfil crediticio.
